Главная

Ипотека

КРАСНЫЕ ВОРОТА ПОМОГУТ ВАМ С ИПОТЕКОЙ

У нас Вы можете подать документы на ипотеку и заказать оценку!

СБЕРБАНК


Мы партнеры Сбербанка, придя к нам Вы можете сразу подать заявку на кредит, Вам не нужно идти в банк!

Агенство недвижимости "Красные ворота" участвует в  новейших программах по одобрению ипотечного кредита сразу в нескольких банках страны. Доступ к ней имеют исключительно риелторы или агентства. Вам не нужно тратить свое время на походы в банки, мы разошлем анкету и дождемся одобрения. Воспользуйтесь нашими услугами, Вы убедитесь что Ваше время не будет потрачено даром.

Ипотека- кредит, выданный под залог недвижимости. Главное, что отличает ипотечный кредит от другого вида кредитования – это то, что он обеспечивается залогом в виде недвижимости (чаще всего это квартиры или собственные жилые дома). В этом случае, банк уверен, что ему удастся вернуть выданные в кредит деньги. Ведь недвижимость, на сегодняшний день, пожалуй – самый надежный объект для инвестиций. Даже если кредитор не расплатится – банк свои деньги не потеряет.

Недвижимость растет в цене как минимум не меньше, чем инфляция. При этом у ипотеки относительно низкие ставки по сравнению с другими видами кредитования. Почему банки идут на такие условия? Потому что недвижимость, в отличие от других товаров, на которые дают кредиты, обладает значительно большим сроком годности, как правило – не менее 50 лет. Спрос на нее при этом, постоянно остается очень высоким. С учетом вышесказанного банк может позволить себе выдать заемщику большие суммы на длительный срок. Так, если у человека появилось желание приобрести жилье, но всей суммы на его покупку нет, то он может легко стать собственником квартиры, взяв ее в кредит и заплатив первоначально лишь 10-30% от ее стоимости.

Первое и, пожалуй, самое главное, на что должны обратить внимание заемщики - это условия выдачи кредита (процентная ставка; размер первоначального взноса; максимальная и минимальная сумма кредита; срок на который выдается кредит; тип жилья, на приобретение которого выдается кредит). Именно они влияют на конечную стоимость кредита, а значит и самого жилья для клиента. Другой важный параметр – это удобство конкретного банковского продукта (процедура выдачи, количество документов, время необходимое банку для принятия решения, удобство обслуживания и т. д.)

Выбор банка- кредитора – сложная задача. Существует целый ряд параметров, изучив которые можно выбрать подходящий банк. Для начала, можно поинтересоваться кредитным рейтингом одного из ведущих рейтинговых международных агентств. Их всего три. Самые известные – Moody’ s, работающее в России совместно с Interfax, Standart & Poor’s, Fitch. Эти агентства присваивают банкам кредитные рейтинги, характеризующие надежность банков. Но, нужно учитывать, что эта процедура добровольная и достаточно дорогостоящая. Существуют и другие рейтинги, которые классифицируют банки по разным аспектам их деятельности. Такие рейтинги составляет агентство РБК.

Еще одним косвенным признаком надежности банка является дата его создания (дата получения лицензии). Если банк «пережил» кризис 1998 года – доверия к нему больше.

Достаточно важно понять, на сколько банк ориентирован на клиентов – частных лиц. В последние годы банковский ритейл стал чрезвычайно популярен, у истинно ритейлового банка есть одна особенность – она касается числа отделений открытых кредитной организацией. Большое число филиалов нужно для удобства обслуживания клиентов – физических лиц.

Если банк, выдавший Вам ипотечный кредит, неожиданно разорится, это не должно Вас волновать. Вы будете продолжать платить проценты, как и платили, только получать их будет другая организация – правообладатель по вашему кредиту.

На кредит может рассчитывать лишь тот, кто имеет стабильный доход. Банком изучается сам заемщик, его кредито- и платежеспособность. Знакомясь с будущим кредитополучателем, специалисты пытаются оценить, на сколько вероятно то, что клиента могут повысить в должности с увеличением, соответственно, оклада. Банку важно быть уверенным, что человек не окажется в ближайшее время без работы. Стабильная платежеспособность – гарантия получения кредита. Кредитоспособность определяется кредитными экспертами банка на основе анализа кредитной истории заемщика, его образования, стажа и профиля работы и многих других факторов.

Количество подаваемых документов напрямую зависит от состава семьи кредитополучателя. Так, предоставив лишь паспорт, стандартное пенсионное страховое свидетельство, военный билет, если он есть, паспорт супруга и существующие в семье свидетельства и доказательства трудовой занятости, уже можно рассчитывать на внимательное отношение кредитных экспертов. А, к примеру, семья из трех человек должна не забыть копии свидетельств о браке и о рождении ребенка. Развод, смерть супруга, режим раздельной собственности предполагают наличие свидетельств о расторжении брака, смерти, брачный контракт. Доходы подтверждаются документально справками с места работы по форме 2-НДФЛ или в простой письменной форме. Банк, правда, может попросить представить документы, не включенные в стандартный список.

На ипотечный кредит может претендовать практически любой, имеющий стабильный доход гражданин России в возрасте от 18 до 75 лет (причем 75лет – это предельный возраст исполнения обязательств по кредитному договору). Правда, в реальности, наименее рискованными банки считают людей в возрасте от 28 до 45 лет. Однако возраст – далеко не главное.

Более чем полугодовой стаж на последнем месте работы и наличие высшего образования способны сразу перевести потенциального заемщика в статус еще более привлекательного для банка. Нужно предоставить банку документы, подтверждающие вашу платеже- и кредитоспособность. Под кредитоспособностью понимается способность погасить кредит в условленный срок: то, на сколько аккуратно оплачиваются коммунальные услуги, квартирная или арендная плата, налоги и обязательства по другим кредитам. Что касается платежеспособности, то под этим понятием подразумевается уровень доходов заемщика, Он должен быть достаточным для ежемесячных обязательных платежей по кредиту. Чтобы подтвердить и то, и другое, заемщик должен предоставить информацию о доходах и расходах, трудовом стаже, составе семьи, имеющемся имуществе и т. д.

Ипотечные кредиты можно условно разделить на четыре типа. Первый – кредиты с плавающей или фиксированной процентной ставкой. Плавающая ставка подразумевает, что ее значение на протяжении срока, в течение которого выплачивается кредит, может изменяться. Второй признак, по которому варьируются кредиты, это их максимальный срок. Сегодня банки устанавливают разные максимальные сроки – от 3 до 30 лет. Третий признак – собственно размер первоначального взноса (от 5 до 65% от стоимости жилья). Еще одно важное качество ипотечных кредитов – это возможность их досрочного погашения.

Скорее всего, потребуются услуги риэлторов. В городе они помогут найти необходимую квартиру, кроме того, их услуги практически всегда необходимы при юридическом анализе (проще говоря – анализе «чистоты») квартиры.

Кроме того, как правило, банки требуют застраховать квартиру и жизнь заемщика. Практически неизбежны расходы, хоть и небольшие, на оценку недвижимости, а так же на организацию процедуры сделки (аренда банковских ячеек), на которые также придется потратить определенную сумму. Большинство банков берут еще комиссионные за решение выдать ипотечный кредит. Называться они могут по-разному, но смысл их один и тот же – компенсировать расходы. Иногда банки берут еще комиссионные за ведение ссудного счета.

Риэлторы – одни из главных участников ипотечного кредитования, без которых сегодня не обходиться практически ни одна сделка по ипотеке. И именно из-за столь большой их значимости заемщику очень важно обращать внимание на выбор риэлтерской компании. Сегодня на рынке действует достаточно большое количество непрофессиональных, а зачастую и вовсе мошеннических риэлтерских фирм. Что бы не доверить судьбу своей будущей квартиры таким недобросовестным агентам, нужно выбирать риэлторов либо по рекомендации друзей и знакомых, либо по рекомендации банка. Обойтись без риэлторов при нынешнем уровне предложений не представляется возможным – слишком много информации нужно отсортировать и слишком много «подводных камней» нужно учесть. Если риэлтор работает не первый год, у него уже есть опыт, который позволяет добиться довольно быстрого оформления документов. Агент-профи так же не хуже любого юриста или нотариуса сможет отличить правильно подготовленные документы от плохих, и по самым неброским мелочам угадать всю картину сделки. Он, собственно, и договор сможет оформить быстро, и нужных специалистов к этому привлечь, и в общении с банком поможет.

Следующий важный участник ипотечной сделки – независимая оценочная компания. Ее, в отличие от риэлторов, обойти стороной никому не удастся. Оценка квартиры – операция обязательная. Во-первых, оценщик должен сказать, насколько объявленная цена соответствует текущему уровню цен на рынке. Во-вторых, он должен оценить, за какую сумму квартира, на которую обращается взыскание, может быть продана, если заемщик все-таки перестанет платить. Резолюция оценщиков – бесспорный для банка аргумент. Например, кредит под залог квартиры или коттеджа может быть выдан в размере, не большем, чем 70 % от оценочной стоимости недвижимости. Именно от оценщика, получается, зависит, какую сумму согласиться выдать банк.

Третий не менее важный, посредник в системе ипотечного кредитования – страховщики. Страховая компания выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем страхования риска повреждения и уничтожения предмета ипотеки и страхования риска потери жизни и трудоспособности заемщика.

Риэлторы, и оценщики, и страховщики по-своему необходимы как заемщику, так и банку. Польза от их услуг взаимовыгодна. Сейчас, по сложившейся практике, банк предлагает заемщику свой список уполномоченных компаний, к которым он должен обратиться, если рассчитывает получить кредит.

Помимо риэлторов, оценщиков и страховщиков, в ипотечных сделках присутствуют еще две стороны, участие которых, в отличие от первых трех, предусмотрено российскими законами.

Первый участник – федеральная регистрационная служба – орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В ее функции входит государственная регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация ипотеки (в пользу банков-залогодержателей).

Федеральная регистрационная служба играет очень важную роль, ведь информация о праве собственности заемщика на предмет ипотеки (то есть право на покупаемую в кредит квартиру, загородный дом и т. д.),а также о праве банка как залогодержателя, которая фиксируется в едином реестре прав, максимально защищает права и того, и другого.

Другой участник – кредитное бюро. Кредитные бюро – специализированные (как правило, коммерческие) организации, которые аккумулируют сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранят эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляют новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков. Кредитные бюро формально стали участниками сделки с 1 сентября 2005 года. На практике система работает со скрипом.

Результатом должно стать снижение рисков для банков, которые смогут сразу отсеивать неплательщиков и мошенников. А это должно привести к падению ставок для добросовестных заемщиков.

С 2006 года, кроме кредитных бюро, появляется еще один участник рынка (рефинансирующие организации) и активизация другого (кредитных брокеров). Очень скоро ипотечные кредиты будут предоставлять сотни или даже сотни тысяч банков, и выбор между ними будет непростой задачей. Так что помощь брокера – быстро предоставить по заданным критериям (необходимая сумма, ставка, первоначальный взнос) список подходящих банков – будет весьма кстати. Хотя функцию кредитного брокера вполне успешно могут выполнять те же риэлтерские фирмы (такая практика существует, например, в США).

Момент появления другого игрока – рефинансирующей организации – заемщики точно не смогут пропустить. Рефинансирующая организация выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов.

Из всего вышесказанного следует, что ипотечное кредитование – достаточно сложный, но действенный механизм приобретения недвижимости. Подходя достаточно вдумчиво к ипотеке, уже сегодня можно приобрести приглянувшееся вам жилье.

Карта сайта | Агентство недвижимости «Красные Ворота» – с нами купить квартиру в Туле стало проще